انواع سپرده های بانکی

انواع سپرده های بانکی به دسته های سپرده قرض الحسنه، سپرده های بانکی قرض الحسنه جاری، سپرده قرض الحسنه پس انداز و حساب سپرده سرمایه گذاری مدت دار تقسیم می شود.

یکی از مهمترین خدماتی که بانکها به مشتریان خود ارائه می دهند حسابهای بانکی هستند. از جمله مهمترین منابع بانک ها سپرده های بانکی می باشند؛ سپرده ها در بانک ها ابزاری سودآور محسوب میشوند. 

برای انتخاب درست سپرده مورد نظر باید همه ی سپرده ها را شناخت و تفاوت آنها با یکدیگر را باید دانست. سپرده ها همچنین با اعطای تسهیلات در بخش های اقتصادی نقش  مهمی را در توسعه اقتصادی کشور ایفا  می کند.

انواع سپرده های بانکی 

حساب پس  انداز مشتریان نزد بانک از اولین خدمات بانک ها و مهم ترین آنها  بوده است.

سپرده قرض الحسنه

سپرده های قرض الحسنه به سپرده ای اطلاق می شود که صاحبان سپرده ها با  قصد نفع بردن سپرده اش را در بانک نمی سپارند، بلکه سپرده گذاران بیشتر قصد بهره وری  از مزیت های غیر مادی و معنوی و دریافت خدمات بانکی ، پول های خود را به بانک ها می سپارند.

انواع حساب قرض الحسنه

الف)سپرده قرض الحسنه جاری

ب)سپرده قرض الحسنه پس انداز

سپرده های بانکی قرض الحسنه جاری

این سپرده از سپرده های بانکی قراردادی می باشد که بدون سود است و برای پرداخت وجوه در آینده است در هر صورت نوعی قرارداد دو جانبه برای بانک و مشتری است؛ یعنی با این حساب  قرض الحسنه ی جاری با صدور چک در وجه خود و یا  اشخاص حقیقی و حقوقی  دیگر وجه مورد نیاز را پرداخت می کنید.  

در حساب قرض‌الحسنه جاری، مبلغ وجه را میتوان از طریق چک برداشت نمود لیکن  بعضی از بانک‌ها امکان برداشت از طریق کارت‌بانکی  را نیز فراهم می نماید.برای برداشت و انتقال وجه  از این حساب میتوان با دریافت چک، کارت الکترونیکی  وبا درخواست خود  مشتری و نوع انتخاب و درخواست او در سیستم اقدام نماید..

از مهم ترین مزیت این نوع حساب ها صدور دسته چک بر روی این حساب ها است. در حقیقت  اکثر متقاضیان دریافت  حساب قرض الحسنه  جاری می توانند تقاضای صدور دسته چک کنند و بانک طبق قوانین برای مشتریان واجد شرایط «دریافت دسته چک»، دسته چک  صادر  می نماید. معمولا این موضوع به صورت قرارداد توسط بانک با اشخاص ایجاد میشود که در صورت بروز مشکلات حقوقی در این خصوص میتوانید از مشاوره   وکیل بانکی   استفاده کنید.

سپرده قرض الحسنه پس انداز

 این حساب سپرده ی قرض الحسنه پس انداز بدون  سود است و شخص حقیقی می تواند با ارائه اصل و کپی و کارت ملی اقدام به افتتاح حساب قرض الحسنه پس انداز کرد. لازم به ذکر است طریقه یافتتاح حساب برای اشخاص حقیقی و حقوقی متفاوت می باشد.

یکی از رایج ترین  روش بانکها  جهت جذب سرمایه های مردم اعطای جوایز برای سپرده های قرض الحسنه ،تخفیف ویا معافیت سپرده گذاران از پرداخت کارمزد،داشتن اولویت سپرده گذاران برای اخذ تسهیلات بانکی  است. 

در بخش های اقتصادی بانک ها موظف به پرداخت تسهیلات جهت کمک به رشد سپرده های بانکی مردم نیز هستند. در قوانین بانکداری بانک ها  موظف به بازپرداخت سپرده های مشتری برای  جلب رضایت سپرده گذاران در هنگام درخواست مشتری هستند. همچنین بانکها موظف به بیمه کردن اصل وجه سپرده گذار و علاوه بر آن پرداخت سود حاصله  با توجه به مدت زمان سپرده گذاری، کسری هزینه ها؛ حق وکالت را نیز برای مشتریان پرداخت نماید.

 حساب سپرده سرمایه گذاری مدت دار

بسیاری از سرمایه گذاران، دارای سرمایه ی نقدی می باشند که بنا به دلایلی قادر به  کارگیری آنها نیستند. رایج ترین  حساب بین عموم مردم حساب های مدت دار است که سود به آنها تعلق می گیرد که مهمترین ویژگی این قسم از سپرده ها سود دهی آن است. بانک ها مبالغ نقدی مشتریان را  در قالب سپرده های سرمایه گذاری جذب کرده و با تعهد به بازگرداندن اصل مبلغ و با سود آن رابطه ی بانک و سپرده گذار آغاز می گردد.

الف) سپرده کوتاه مدت

ب) سپرده بلند مدت 

الف )سپرده ی کوتاه مدت: 

در سپرده ی کوتاه مدت امکان واریز و برداشت نامحدود متعلق به مشتریان خود است. سود سپرده ماه شمار است و در پایان هر ماه سودی که به مانده حساب تعلق می گیرد به حساب مشتری واریز می شود.

سپرده های کوتاه مدت مشمول سود کمتری در بازه سپرده گذاری می باشند. از جمله مزایای  استفاده از سپرده های کوتاه مدت، حفاظت از پول و تضمین امنیت سپرده ی نقدی می باشد.؛ انجام عملیات بانکی روزانه و تخصیص سود حداقلی به حساب از سایر مزایای حساب سپرده ی کوتاه مدت است. 

طبق تعرفه ی بانک مرکزی سود 12درصدی و14درصدی مربوط به سپرده‌های کوتاه مدت ویژه هستند و سود سپرده کوتاه مدت عادی مابین 8 الی 10 درصد می باشد.

ب)سپرده ی بلند مدت :

 بانکها اندوخته ی سپرده گذاران  را سرمایه‌گذاری کرده و  با پرداخت سود آن به سپرده گذاران ، آنها را در این سرمایه گذاری سهیم می کند.  لازم به ذکر است اصل و میزان سود سپرده‌ها از سمت بانک‌ها ضمانت می شود. سپرده گذاران برای برداشت از این نوع حساب ها  نمیتوانند اقدام کنند مگر این که در شرایط ضروری باشد  و با ابطال قرارداد سپرده گذاری بلند مدت با  نرخ شکست روبه رو می شوند. نرخ شکست بدین  معنی است که در صورت نیاز مشتری به برداشت قسمت یا تمام سپرده بلندمدت با نرخ نزولی سود حساب به آن تعلق خواهد گرفت .درصد این سود به مدت زمان نگهداری سپرده در بانک منوط می باشد و با توجه به سود کوتاه مدت محاسبه خواهد شد.

توصیه پایانی

اگر پیش از مطالعه ی مقاله ابهاماتی در رابطه با امور بانکی و سپرده های بانکی و... دارید با مشاوران مجموعه ی حقوقی هموکیل به خصوص وکیل بانکی تماس بگیرید.